A quoi sert le tableau d'amortissement de prêt

le tableau d'amortissement de prêt

Echéancier, tableau d’amortissement, il sera joint à votre offre de prêt lorsque vous souscrivez un prêt immobilier.

 

A quoi sert le tableau d’amortissement de prêt?

 

Le tableau d’amortissement a pour objectif de présenter à l’emprunteur la cadence de remboursement de votre futur prêt immobilier.

Il est composé de plusieurs colonnes qui découpent le tableau dans les catégories suivantes :

 

Echéance : soit l'échéance est numérotée, souvent en fonction de mois, par exemple 1 à 240 lignes d’échéances s’il s’agit d’un prêt sur 20 ans, 240 mois (tableau d’amortissement provisoire)

Soit il est daté, de chaque jour auquel aura lieu le prélèvement (tableau d’amortissement définitif)

Capital amorti : il s’agit, sur l’échéance, de la partie qui sera consacrée au remboursement du capital.

Intérêts payés : il s’agit, sur l’échéance, de la partie qui sera consacrée au paiement des intérêts. Lors d’une déclaration de revenus fonciers, investissement locatif, les intérêts d’emprunt sont déductibles. Il faudra alors additionner le montant des intérêts payés sur l’année écoulée pour les soustraire aux revenus.

Assurance de prêt : Si la banque fait souscrire son assurance, le montant de la prime mensuelle figure aussi sur le tableau d’amortissement. Ce n’est pas le cas lorsqu'il s’agit d’une délégation d’assurance.

Montant de l’échéance : il s’agit du total qui sera prélevé. Souvent constante, c’est le montant des intérêts et du capital qui varie à chaque échéance. Elle regroupe donc, les intérêts, le capital amorti et l’assurance du prêt.

Le capital restant dû (CRD) : il s’agit du montant en capital dû par l'emprunteur après le prélèvement de l’échéance. Lors d’un rachat de prêt, c’est cette colonne qui est regardée avec souvent deux à trois mois d’avance, temps qui sera nécessaire pour monter et finaliser l’opération de crédit. Ce montant est celui qui sera payé à la banque par l’ancienne, plus les pénalités.

Accessoire : Cette colonne peut intégrer des frais lors du démarrage du prêt, tel que des frais de dossier. Certaines banques y classent aussi l’assurance de prêt.


Exemple de Tableau d’amortissement


 

Le tableau d’amortissement peut être prévisionnel ou définitif

 

Lors de l’édition d’une offre de prêt, le tableau d’amortissement qui accompagne l’offre de prêt et qui sera signé par les emprunteurs sera provisoire. En effet, il n’est pas encore connue la date de départ du prêt, ou la date de déblocage total des fonds. Ensuite, le tableau définitif est envoyé lorsque tous les fonds auront été débloqué. Par exemple, lors d’une construction avec des déblocages successifs ou de travaux et paiements d'intérêts intercalaires. Le tableau définitif est souvent daté.

 

Un nouvel échéancier sera édité après chaque événement qui vient modifier le déroulement du remboursement du prêt tel que :

 

-         Un remboursement anticipé de prêt : l’emprunteur décide au moyen de fonds propres provenant de son épargne par exemple de rembourser une partie du prêt ;

-          Une modulation d’échéance : les emprunteurs décident de rembourser plus vite le prêt en augmentant leur échéance mensuelle ou au contraire, afin de soulager leur trésorerie mensuelle ils décident de diminuer leur échéance et de rallonger leur prêt (dans une certaine limite) ;

-          Dans certains cas, pour faire face à une situation temporaire difficile, les emprunteurs décident de suspendre leur échéance pendant six mois ;

 

La banque rééditera un nouveau tableau d’amortissement en tenant compte des événements passés ou à venir et redonnera un calendrier précis des nouveaux remboursements mensuels.

On comprend ainsi mieux pourquoi lors d’une opération de refinancement immobilière la banque qui rachète demande un courrier : le décompte de remboursement anticipé actualisé pour connaître avec certitude le capital dû. En effet, le tableau d’amortissement définitif fourni au départ n’ayant peut être plus rien à voir avec la réalité.

Certaines banques proposent un tableau d’amortissement ajusté en ligne disponible sur l’espace personnel de leur client. Ce dernier n’a pas de valeur contractuel mais il est toujours juste et permet d’avoir une lecture instantanée de la durée restante et du capital restant dû.

Partagez sur les réseaux sociaux :

Posté par Aymerick Penicaut

Aymerick Penicaut

Aymerick PENICAUT est le Président Directeur Général d'ASHLER & MANSON et de SITIGEO.COM, société qu'il a fondée en 2003 à 23 ans, après un DESS de Droit des Affaires et Fiscalité. Passionné de finance et d'immobilier, il est également formateur sur les métiers du courtage en financement immobilier.

Articles de la même catégorie:

Ajouter un commentaire