Reste à vivre, définition et méthode de calcul
Afin d’avoir un bon dossier de crédit lorsque vous voulez acheter une maison, vous devez vous assurer que votre taux d’endettement est faible. La banque utilise ce chiffre pour estimer le montant que vous serez en mesure de rembourser chaque mois. Lorsque vous soustrayez le volume d’endettement à votre revenu mensuel, vous obtenez votre reste à vivre. Le reste à vivre est le montant dont vous disposerez tous les mois pour vos dépenses courantes. Voyons plus précisément comment fonctionne ce calcul.
Un élément important à prendre en compte pour votre immobilier
Le taux d’endettement et le reste à vivre sont les deux éléments utilisés par votre banque pour estimer les mensualités maximales à rembourser lorsque vous faites une demande de prêt immobilier.
Critère 1 : le taux d’endettement
Le taux d’endettement détermine votre capacité d’emprunt. On le calcule en soustrayant les mensualités de votre prêt de votre revenu net mensuel. Le montant maximum que vous pouvez emprunter est de 33 % de votre revenu net. Quels que soient la nature et le montant de votre nouveau crédit, vous ne pouvez pas dépenser plus de 33 % de vos revenus pour le rembourser. Il est possible de réduire le coût mensuel en étant plus raisonnable sur la somme empruntée, ou en allongeant la durée du prêt.
De rares organismes bancaires accepteront que vous dédiez plus de 33% de vos revenus à vous crédits, à condition de présenter un excellent reste à vivre.
Critère 2 : le reste à vivre
Le reste à vivre est le montant restant une fois que vous avez remboursé vos différents crédits. Cet argent restant doit vous permettre d’assumer toutes les dépenses courantes telles que la nourriture, le shopping ou vos loisirs.
Le reste à vivre n’est en revanche analysé sur base d’un taux spécifique. En effet, il fluctue de manière importante en fonction de votre niveau de revenu. Un foyer composé de deux personnes mariées cumulant 6000 € par mois dispose d’un reste à vivre plus important qu’une personne seule qui gagne 1600 € par mois.
Pour résumer, les banques voudront s’assurer que vous pouvez faire face à vos paiements mensuels, même si vous devez vivre avec un budget très serré. C’est pourquoi le taux d’endettement maximal d’une personne à faible revenu sera inférieur à celui d’une personne à revenu élevé.
Méthode pour calculer le reste à vivre
Pour connaître votre reste à vivre, rien de bien compliqué : soustrayez vos mensualités de crédit à votre revenu total.
Pour illustrer ceci, imaginons un couple avec un revenu cumulé de 3200 €. Si leur taux d’endettement est au maximum de 33%, soit 1056 €, alors on peut connaître leur reste à vivre : 3200 – 1056 = 2144. Ce jeune couple aura donc un reste à vivre de 2144 €.
Par ailleurs, si nous considérons un homme seul avec un confortable salaire de 5500 € avec 33% d’endettement (1815 €), on peut réaliser le calcul suivant : 5500 – 1815 = 3685. Grâce à ce reste à vivre important, cette personne va pouvoir obtenir de sa banque un taux la possibilité de dépasser les 33% d’endettement. En effet, même avec 40% d’endettement, son reste à vivre sera tout de même de 3300 €, ce qui reste suffisant pour ses besoins mensuels.
Note : Lorsque vous cherchez votre reste à vivre, vous devez également inclure vos dépenses nécessaires comme vos factures d’énergie, le coût de vos déplacements, vos impôts… N’oubliez pas de compter dans votre calcul vos éventuels autres crédits.
Estimez votre capacité d’emprunt en utilisant votre reste à vivre
Comme vous pouvez le constater, vous avez tout intérêt à calculer votre capacité d’emprunt sur la base de ce reste à vivre plutôt que sur la base de votre taux d’endettement. L’essentiel est de disposer de suffisamment de liquidités pour couvrir vos dépenses normales après avoir réglé votre crédit immobilier.
Toutefois, n’oubliez pas que vous ne voudrez peut-être pas négocier un ratio d’endettement trop élevé. Les crises de la vie peuvent frapper tout le monde et votre revenu peut baisser soudainement en raison de circonstances imprévues.
En outre, le reste à vivre est une donnée importante, mais qui a une valeur variable dans différents cas de figure : plutôt que de se baser uniquement sur le revenu, le prêteur prend en compte d’autres facteurs tels que la stabilité financière (s’il y a des prêts en cours), la localisation du bien et le nombre d’enfants dans le foyer. À dépenses égales, un couple avec enfants à Rennes est mieux loti qu’une famille de deux personnes à Paris, où tout coûte plus cher…
Profitez de nos simulateurs de crédit immobilier gratuits pour calculer votre reste à vivre simplement !
> En découvrir plus sur les simulateurs immobiliers