Bienvenue dans la minute pour mieux préparer votre achat immobilier. Aujourd’hui on vous parle d’assurance incapacité de travail. Lors de sa vie professionnelle on peut décider d’assurer son prêt contre un risque d’incapacité de travail.
Pourquoi souscrire à une assurance incapacité de travail ?
En effet, si la maladie ou un accident vous oblige à mettre temporairement de côté votre vie professionnelle, l’assurance peut rembourser à votre place la mensualité de votre emprunt. La prise en charge par l’assurance peut intervenir après un délai appelé franchise. La durée la plus connue est de 90 jours.
En clair il faudra attendre le 91ème jour de votre arrêt de travail pour que l’assurance commence à fonctionner. Cette garantie cesse souvent à 60 ans.
Il peut y avoir un certain nombre de restriction ou d’exclusion en raison des pratiques professionnelles ou sportives. Il conviendra donc de bien les déclarer lors de la souscription du contrat afin d’être sûr qu’elles soient bien prises en compte lors d’un prochain arrêt de travail.
Nous conseillons vivement de souscrire à cette assurance lors d’un achat de résidence principale.
D’autres assurances peuvent être adjointes
La plupart des compagnies prévoient également d’adjoindre d’autres assurances telle que :
- L’Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Si une maladie ou un accident vous rend partiellement dans l’incapacité physique ou mentale d’exercer une activité professionnelle rémunérée,
- L’Invalidité Permanente Totale (IPT) : Si une maladie ou un accident vous rend totalement dans l’incapacité physique ou mentale d’exercer une activité professionnelle rémunérée,
- L’Invalidité Professionnelle (IP PRO) qui permet, notamment pour les professions médicales d’assurer une couverture très précise,
- Le rachat des exclusions dorso-lombaires et des maladies psychiques : Le contrat de base, est souvent assez léger sur ce point en ne couvrant que dans des cas où l’hospitalisation dure au moins six jours. En souscrivant à cette simple option, l’emprunteur peut être garanti sans conditions d’hospitalisation.
Comment fonctionne la franchise ?
Concernant la Franchise, elle est en général de 90 jours par défaut. Il est possible de diminuer la Franchise pour la ramener à 30 jours ou 60 jours. Ce peut être une bonne solution dans le cas d’un entrepreneur individuel, un auto entrepreneur ou une profession libéral qui n’a pas de revenus de substitution par défaut comme un salarié. Le tarif sera légèrement plus élevé que pour une franchise de 90 jours.
A contrario, pour les fonctionnaires, qui ont souvent un maintien de salaire sur six mois, ils peuvent opter pour une franchise à 180 jours. Dans ce cas cela vient baisser le coût de l’assurance.
Notre conseil : Dans le cadre d’un investissement locatif, il n’est pas nécessaire de mettre en place une assurance couvrant l’incapacité de travail. En effet, le paiement du crédit est en principe couvert par le paiement du loyer du locataire.
Toutefois, là encore, dans le cadre d’une profession libérale, d’un artisan, d’un entrepreneur individuel, il peut être intéressant de souscrire cette assurance. En cas de sinistre, elle viendra se substituer à l’emprunteur pour rembourser le prêt et le loyer perçu offrira au travailleur indépendant un complément de revenus. De plus cette assurance est déductible des revenus fonciers.
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