Optimiser votre reste à vivre pour votre projet immobilier
Le reste à vivre est le montant qui reste après avoir déduit vos dépenses récurrentes. Connaître votre reste à vivre vous permet de mieux maîtriser vos finances personnelles. Vous avez une meilleure connaissance de vos dépenses et pouvez ainsi agir efficacement sur votre budget. Vous envisagez un achat immobilier ? Réaliser le calcul du reste à vivre va vous aider à savoir si ce projet est viable.
Lorsqu’elle évalue votre dossier, l’établissement de crédit tient compte de deux éléments : l’endettement maximum et le reste à vivre. Si le reste à vivre est insuffisant, voici quelques idées pour gonfler ce chiffre en vue d’un achat ou simplement pour améliorer votre vie quotidienne.
Que ce cache-t-il derrière le « reste à vivre » ?
Le reste à vivre est le montant qui reste après que vos dépenses ont été soustraites de vos revenus. Si vous souhaitez emprunter de l’argent, la banque à laquelle vous vous adressez devra calculer votre reste à vivre afin d’évaluer votre éligibilité. Avant et après l’octroi d’un prêt, la banque est tenue par la loi de s’assurer que votre reste à vivre est suffisant.
Emprunt immobilier bloqué pour cause de reste à vivre trop faible
Il est possible que l’organisme de prêt rejette votre dossier d’emprunt, car il considère que votre reste à vivre est insuffisant. En règle générale, cela arrive lorsque le montant des charges pèse trop lourd votre budget mensuel.
En effet, pour protéger les consommateurs d’un déficit de crédit pouvant conduire au surendettement, les prêteurs doivent vérifier votre ratio d’endettement. Le poids du nouvel emprunt (assurance de prêt comprise) ainsi que de toutes vos autres charges ne doivent pas dépasser 33 % de vos revenus. Dans le cas contraire, votre situation financière est considérée comme risquée et un prêt immobilier pourra vous être refusé.
Un reste à vivre important vous donne de l’air pour gérer vos finances personnelles
La simulation de votre reste à vivre est nécessaire pour déterminer l’équilibre budgétaire de vos finances. En effet, le calcul du reste à vivre vous aidera à savoir la différence entre vos charges récurrentes et vos revenus, pour mieux piloter votre budget.
Pour éviter tout écueil financier, le reste à vivre doit représenter 2/3 de vos revenus totaux. Si vous descendez en dessous de ce niveau, vous risquez d’avoir du mal à assumer votre nouvel emprunt. Il existe de nombreuses possibilités pour résoudre ces difficultés, comme la réduction des charges, le regroupement des prêts en un seul et l’allongement de la durée de remboursement pour diminuer vos mensualités.
La méthode pour connaître votre reste à vivre
Les organismes bancaires comparent les revenus de votre ménage aux mensualités des crédits actuels et/ou futurs. On considère les revenus comme stables dans ce type de comparaison. Parmi les types de revenus, on peut citer les revenus du travail salarié, les revenus du patrimoine et les revenus d’une profession libérale. En outre, les charges qui sont prises en compte pour calculer votre reste à vivre sont les suivantes : les mensualités de votre crédit actuel et futur, le loyer après avoir contracté le prêt, et les éventuels frais de justice (comme une pension alimentaire).
Pourquoi augmenter son reste à vivre ?
Le reste à vivre est la somme d’argent qui vous reste chaque mois après le paiement de toutes vos dépenses courantes, y compris les prêts. Cet argent doit vous permettre de vivre confortablement.
Il s’agit donc un facteur important pour les banques et autres établissements de crédit lorsqu’ils décident d’accorder un prêt à une personne. En effet, si le reste à vivre est trop faible, la personne risque de ne pas être en mesure de rembourser le prêt. D’une certaine manière, la capacité d’emprunt d’une personne peut ainsi dépendre autant de son niveau d’endettement que de son reste à vivre.
Comment puis-je augmenter ce reste à vivre ?
Il existe plusieurs façons d’augmenter votre reste à vivre :
- Il y a des dépenses que vous ne pouvez pas changer, comme le loyer. Mais d’autres dépenses, comme les frais de transport et les factures d’énergie, peuvent être réduites en apportant de petits changements à votre mode de vie. Par exemple, vous pouvez prendre les transports en commun au lieu de conduire ou économiser de l’énergie en éteignant les appareils électroniques lorsque vous ne les utilisez pas.
- Pour renégocier votre prêt immobilier, vous devez vous adresser à l’établissement prêteur. Vous pouvez également faire appel à un courtier en prêt immobilier pour vous aider à obtenir un nouveau prêt avec de meilleures conditions (taux d’intérêt, durée, mensualités).
- Si vous devez rembourser plusieurs crédits (un prêt immobilier, une dette de carte de crédit, etc.), vous pouvez par ailleurs envisager un regroupement de prêts. Cela vous permettra de regrouper tous vos prêts en un seul, ce qui facilitera leur gestion et leur remboursement.
- Ce processus permet à l’emprunteur de payer moins chaque mois en regroupant tous ses paiements en un seul. Il est ainsi plus facile pour l’emprunteur d’avoir un meilleur reste à vivre, car son taux d’endettement sera plus faible. Cependant, cela va avoir tendance à rallonger la durée de ces emprunts.
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