Les garanties d’une assurance de prêt immobilier ou assurance emprunteur, vont permettre de sélectionner les points pour lesquels vous serez couvert. Il en existe 6 pour ce type d’assurance, et nous le verrons certaines d’entre elles sont même souvent “obligatoires”. Ou tout du moins, exigées par les banques.
La garantie décès (DC)
Cette garantie est mise en première car souvent demandée par les banques. C’est aussi l’une des plus simples à comprendre, puisqu’il s’agit de vous assurer en cas de décès. Ainsi, votre prêt et son remboursement seront pris en charge par l’organisme assureur à hauteur de la quotité assurée.
Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
La perte totale et irréversible d’autonomie fait elle aussi partie des garanties souvent imposées par les banques pour autoriser l’octroi d’un prêt immobilier. Cette dernière correspond à la troisième catégorie de la Sécurité Sociale. Elle signifie que l’assuré est dans l’incapacité définitive d’exercer toute activité rémunératrice. Ce dernier devant même avoir recours à l’assistance d’une tierce personne pour effectuer les actes du quotidien. Attention, la PTIA doit être constatée avant les 65 ans de l’assuré.
Invalidité permanente et totale (IPT)
L’invalidité permanente et totale correspond quant à elle à la catégorie deux de la Sécurité Sociale. Cela veut dire que l’assuré est dans l’incapacité de faire toute occupation lui rapportant un gain ou profit. Cette incapacité peut être physique comme morale et doit, là aussi, être constatée avant l’âge de 65 ans. Pour que l’assureur prenne en charge le remboursement du prêt (en fonction de ce qui est prévu dans le contrat), le taux d’invalidité doit être compris entre 66% et 99,99%.
Invalidité permanente et partielle (IPP)
Concernant cette garantie, on est très proche de la précédente. En effet, l’invalidité permanente et partielle s’applique pour un assuré dans le même cas qu’une IPT seul le taux de prise en charge change, puisqu’il commence à 33% au lieu de 66%.
Incapacité totale et temporaire (ITT)
La garantie d’incapacité totale et temporaire est utile lorsque l’assuré est, par maladie ou par accident, dans l’incapacité temporaire d’exercer toute activité pouvant lui procurer des revenus. L’assureur remboursera alors le prêt en fonction des termes du contrat d’assurance de prêt. En effet, la garantie peut varier selon les contrats et sur plusieurs points :
- la durée,
- le délai de franchise,
- le plafonnement ou non des prestations,
- la couverture de l’emprunteur,
- les affections couvertes ou exclues et les conditions d’hospitalisation,
- le pourcentage de la mensualité prise en charge,
- les modalités de la prise en charge.
À savoir, que l’arrêt de travail allant avec cet ITT ne peut pas dépasser 1095 jours, délai suite auquel l’assuré passe en invalidité.
Perte d’emploi
Cette dernière garantie est souvent optionnelle, puisqu’elle vise à couvrir l’assuré lorsqu’il perd son emploi et perçoit donc des indemnités chômage. Elle se traduit soit par un report d’échéance de paiement, soit par un versement forfaitaire.
Comme expliqué plus haut, parmi ces 6 garanties possibles, deux d’entre elles sont souvent exigées par les banques pour l’octroi du prêt. Il s’agit des garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie. Quoi qu’il en soit, il faut être vigilant à la lecture de ces dernières car elles peuvent varier en fonction de l’organisme assureur.
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