La très difficile quête du prêt immobilier

La très grande partie des achats immobiliers se fait au moyen d’un prêt immobilier.

Mais de quoi s’agit-il ? Prêt à taux fixe ? Prêt à taux variable ? Prêt in fine ? Différé d’amortissement ? Prêt relais ? Etc. Il est parfois très difficile de savoir comment orienter sa recherche.

Proposé par une banque, le prêt immobilier est bien souvent complexe à trouver et à obtenir. Par ailleurs, et parce qu’il engage sur une longue durée, il convient de redoubler de prudence et de vigilance sur les conditions de ce prêt.

Depuis une vingtaine d’année, des professionnels, appelés courtiers en prêt immobilier se sont mis au service de particuliers afin de les aider à négocier leurs conditions de financement.

Tout le monde est gagnant :

Le client, d’abord, qui obtient de bonnes conditions de financement et réalise de précieuses économies, tout en s'épargnant la fastidieuse constitution de son dossier et les photocopies qui en découlent. En somme un vrai gain de temps et d'argent ;
La banque, qui va avoir clef en mains un dossier ficelé, sans avoir eu à dépenser des efforts de dépenses marketing ou à mobiliser son personnel ;
Et enfin, le courtier, qui vit de son métier tout en apportant une vrai valeur ajoutée de conseil et de négociation à son client.

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Depuis quelques années, le paysage bancaire connaît une profonde mutation avec la nécessité pour les banques de réduire leur coût afin de compenser des taux bas (et donc des marges en baisse). Cela se traduit par moins de présence physique et moins de personnel disponible pour conquérir de nouveaux clients.

Les courtiers en prêt immobilier apparaissent désormais comme de véritables partenaires des banques et agissent aussi de plus en plus comme de véritables coachs accompagnants pour les particuliers désirant souscrire un emprunt immobilier. Cela peut se traduire concrètement par un conseil sur un montage financier : achat en SCI (Société Civile Immobilière) par exemple, ou l'orientation vers un notaire si le client n'a pas encore eu les explications sur le rôle de chacun.

Le courtier vous proposera dans son offre de service de vous aider à simuler votre projet immobilier, vous aidera à définir un budget. Il vous guidera dans la collecte des documents nécessaires à la présentation de votre dossier à une banque. Il arbitrera avec vous l’apport nécessaire et l’épargne de sécurité qu’il faut conserver. Enfin, il fera pour vous le difficile et âpre travail de négociation avec le banquier. Le recours à un courtier paraît donc aujourd'hui quasi indispensable d'autant que sa rémunération n'est due qu'en cas de succès de l'opération par ses soins. Par ailleurs, il saura vous expliquer les coulisses de son métier où chaque élément compte : de la tenue de vos comptes bancaires à la constitution de votre épargne, en passant par votre ancienneté professionnelle.

Heureusement l’offre bancaire est vaste et l’avantage du courtier est qu’il a une vision globale du marché. Il sait aussi quel acteur est en retard sur ses objectifs et sera plus enclin à vous octroyer des conditions favorables.

Auparavant, il aura fallu mettre toutes ses chances de son côté pour obtenir un emprunt immobilier. Un dossier se prépare en amont avec la constitution d’une épargne qui sera le signe d’une sagesse des candidats à l'emprunt, qualité très appréciée par le banquier qui analysera la demande de prêt. Nous avons préparé à ce sujet un listing des bons et mauvais points pour obtenir un crédit immobilier. Il s’agit parfois de simples conseils pratiques.

En effet, et pour bien comprendre les enjeux, un banquier préférera prêter à un couple sérieux qui épargne et qui n’a aucun incident bancaire, plutôt qu’à une personne qui gagnerait certes mieux sa vie mais serait incapable de gérer son budget. Le banquier n’aime pas le risque. C'est pourtant son métier d'en prendre un peu et il peut accepter de le faire à condition de mieux se rémunérer en augmentant le taux d'intérêt proposé. Ainsi un client avec un très faible apport et un bas niveau de revenu ne se verra pas proposer le taux d'un client fortuné et ayant beaucoup d'apport.