L'assurance de prêt immobilier

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LA PRÉVOYANCE EN MATIÈRE DE PRÊT IMMOBILIER


Lors de l'achat d'un bien immobilier à crédit, il est indispensable d'assurer sa vie contre son risque de décès, invalidité ou incapacité de travail.

Comme tous produits d'assurance, il existe des quantités de formules, des options.



Quelles sont les grandes règles à connaître pour protéger au mieux sa famille ?

Pour que l'assurance de prêt soit efficace, il est important de bien connaître la situation des assurésavant leur achat et de se projeter après cet achat.

Ainsi, dans un couple celui qui gagne le plus devra assurer plus de capital que l'autre : la quotité assurée. De même en fonction des professions, il faudra regarder le régime de prévoyance pour éviter les doublons

Enfin en fonction de l'âge, on optimisera les couvertures et les types de risques à couvrir.


Quels sont les risques à garantir ?


  • L'assurance Décès, elle vous couvre en cas de décès de l'assuré sauf dans quelques cas exceptionnels tel qu'un suicide la première année, une guerre ou une explosion nucléaire par exemple. Cette assurance peut être souscrite jusqu'à 85 ans et le risque peut être couvert jusqu'au 90 ans de l'assuré.

  • L'assurance Invalidité, couvre l'assuré atteint d'un handicap lourd et irréversible. Cette assurance s'arrête en général au 65 ans de l'assuré.

  • L'assurance Incapacité Temporaire de Travail couvre l'assuré qui au cours de sa vie professionnelle se retrouve dans l'incapacité de travailler de manière ponctuelle. Elle s'active en général après une période dite de franchise. 

  • L'assurance perte d'emploi couvre l'assuré contre le risque de chômage. Cette assurance comprend de très nombreuses particularités qui la rende peu attractive : période de carence, indemnisation limitée, certains types de licenciement peuvent être exclus, ou encore son coût peut être prohibitif.


Quel est le coût de cette assurance ? 

Le coût de cette assurance dépend de l’âge et de la situation professionnelle des emprunteurs. Le fait de fumer, de pratiquer certaines activités sportives ou professionnelles peuvent venir majorer le coût de cette assurance de prêt. Par ailleurs des formalités médicales préalables peuvent être exigées par l’assureur avant d’accepter de couvrir le risque sur la vie de l’assuré.

Lorsqu’il y à deux emprunteurs on peut répartir le coût de cette assurance en fonction de leur revenus. En effet, si l’un des assurés gagne 70% des revenus du couple, alors il couvrira 70% du montant de l’emprunt. Toutefois chaque assuré peut décider de couvrir la totalité du prêt. 


Comment souscrire une assurance de prêt ? 

Bien que souvent proposée par la banque, l’assurance peut être souscrit en délégation via les courtiers auprès de très grosses compagnies d’assurance, telles que : Cardif, Swiss Life, April, AFI ESCA ou MetLife. Je vous invite là aussi à faire des devis comparatif car il y à de nombreuses économies à la clé. À l’assurance décès on associe souvent l’invalidité lourde ainsi que l’incapacité temporaire de travail. 


Est-il possible de changer d’assurance ? 

Depuis 2018 et l’amendement BOURQUIN, les emprunteurs ont la possibilité de changer d'assurance à condition que l'assurance substituée soit autant protectrice que celle initialement mise en place.

Ce changement d’assurance peut être fait n’importe quand la première année et à chaque date anniversaire ensuite. Générateur d’importantes économies, le dispositif est assez peu usité car les emprunteurs éprouvent souvent des difficultés à se replonger dans des formalités administratives et parfois médicales.

Cette opération appelée "dé-liaison", a pour objectif de faire réaliser des économies. En effet, l'assurance souvent imposée par la banque est parfois beaucoup plus élevée qu'une assurance prise de manière concurrentielle en challengeant différentes compagnies selon le profil. 


Qui en profite le plus ? 

Actuellement 85 % des contrats d’assurance de prêt sont trustés par les banques qui profitent d’une position de force au moment de la signature du contrat. Pour renverser le rapport de force, les législateurs ont pris toute une série de mesures afin de redonner le choix de l’assurance emprunteurs à posteriori. Toutefois, le dispositif peine à séduire et les banques n’y mettent pas une bonne volonté tant l’assurance emprunteur est générateur de Produit Net Bancaire pour les établissements de crédit.

Nous disposons d'un outil de comparaison d'assurance qui vous permettra de simuler des économies selon le contrat initialement imposé par la banque. Cet outil vous permettra ensuite soit d’être assisté dans le choix d’une nouvelle assurance, soit directement souscrire en ligne votre nouveau contrat d’assurance. Les lettres de résiliation et un comparatif entre l’ancienne et la nouvelle assurance vous sera aussi proposé !


Réponse dans cette vidéo issue de la série "La minute pour mieux préparer votre achat immobilier" de notre chaîne Youtube.



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Agences Ashler & Manson : Cliquez sur le lien pour afficher la fiche contact de l'agence concernée. 


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Posté par Aymerick Penicaut

Aymerick Penicaut

Aymerick PENICAUT est le Président Directeur Général d'ASHLER & MANSON et de SITIGEO.COM, société qu'il a fondée en 2003 à 23 ans, après un DESS de Droit des Affaires et Fiscalité. Passionné de finance et d'immobilier, il est également formateur sur les métiers du courtage en financement immobilier.

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